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重庆银行作为西部首家“A+H”上市城商行，重庆银行不仅深度覆盖西部“一市三省”，还在国家级及省市级产业发展战略的支撑下，展现出强劲的发展潜力。我们一起来看看重庆银行的基本面改善、资产质量优化以及未来发展前景
一、公司概况与股权结构
1. 西部首家“A+H”上市城商行
重庆银行成立于1996年，是长江上游和西南地区最早的地方性股份制商业银行。2013年和2021年，分别在港交所和上交所挂牌上市，成为西部首家“A+H”上市城商行。截至2024年第三季度末，重庆银行总资产规模达8241亿元，贷款总额为4305亿元，在17家上市城商行中规模排名第九。
2. 多元化股权结构
重庆银行的前十大股东以国资为主，也包含外资与民企。其中，第一大股东为重庆市国资委，通过下属企业持股27.8%；第二大股东为外资股东香港大新银行，持股13.2%。这种多元化的股权结构使得重庆银行能够更好地承接大宗项目，并积极参与活跃的民营经济。
二、基本面改善：资负结构优化与息差降幅收窄
1. 资产端：贷款增长与结构调整
自2023年末以来，重庆银行的公司贷款保持较快增长，而票据则进行压降，截至2024年第三季度末，票据占总贷款比重从2022年的13%降至6%。零售贷款结束了一段时期的负增长，同比增长2.3%，主要得益于异地互联网贷款压降结束和自营消费贷捷“e”贷的快速增长。
2. 负债端：储蓄存款快速增长
2024年上半年，重庆银行个人储蓄存款较年初增量超过300亿，为历年来最优表现。即使在全市对公存款负增长的情况下，重庆银行对公存款仍保持微弱正增长，这主要归功于其加大存款营销力度，巩固了负债优势。
3. 息差降幅收窄
尽管重庆银行的息差有所下降，但负债端成本的改善空间较大，预计息差降幅将逐步收窄。
资产端：城投化债和异地互联网贷款压降的冲击已基本消化。24年下半年以来对公贷款定价趋于平稳，异地分行需消化的城投贷款占比较小，后续化债对息差的拖累影响较小。
负债端：重庆银行存款成本高于同业平均水平，但改善速度快于同业。一是优化存款结构，缩短存款久期；二是下调存款挂牌利率，自23年7月以来，中长期存款挂牌利率累计下调60 75bp；三是储蓄存款中大部分为中长期存款，在存款到期重定价的情况下，存款成本率具有较大改善空间。
三、资产质量优化：存量不良出清
1. 不良压力持续缓释
截至2024年第三季度末，重庆银行的不良率和不良净生成率分别为1.26%和0.69%，较2022年分别下降12bp和113bp，达到2020年以来的低位水平。
产业存量不良贷款已经基本出清，尤其是对公贷款方面的压力不大。
零售不良贷款率上升主要集中在个人经营性贷款，但随着经济逐渐修复，预计2025年个人贷款不良率有望改善。
四、受益于区域发展战略
1. 区域经济发展红利
重庆市政府及时出台的“33618”现代制造业集群体系和“416”科技创新布局等产业转型方案，推动了新能源汽车产量高增，带动重庆市工业恢复较快增长。
作为西部陆海新通道金融服务联合体的牵头银行，重庆银行在国家级及省市级产业发展战略的支持下，或将更加受益于区域经济发展。
2. 对公业务优势明显
重庆银行的对公业务较强，2024年上半年公司银行业务营收和税前利润占比均为70%左右。在区域经济复苏的背景下，重庆银行将继续受益于政府主导的重大项目和地方企业的融资需求，进一步扩大市场份额。
总的来看，重庆银行立足重庆，辐射西部，在国家级战略及省市级“33618”产业战略的支撑下，拥有较大的项目贷款发展空间。随着城投化债和互联网贷款压降冲击的消化，存量产业不良贷款已出清，营收、业绩及资产质量均有所改善。
展望未来，随着当地经济进一步复苏，零售贷款资产质量压力有望缓解，重庆银行将迎来新的发展机遇。
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